Прийняття нової директиви, що модернізує споживче кредитування

30 жовтня 2023 року Директиву (ЄС) 2023/2225 від 18 жовтня 2023 року про кредитні договори для споживачів (« Директива ») було опубліковано в Офіційному журналі Європейського Союзу. Директива сприяє наданню фінансових послуг на внутрішньому ринку та відображає перехід до цифрових технологій, одночасно забезпечуючи високий рівень захисту споживачів.

Директива також скасовує Директиву 2008/48 про споживчий кредит, зберігаючи багато її елементів.

Директива відображає перехід до цифрових технологій, що призвело до появи (i) нових продуктів, (ii) нових засобів публікації інформації та (iii) змін у споживчих уподобаннях. Також з’явилися нові гравці, зокрема цифрові платформи, якими керують постачальники кредитних послуг краудфандингу та інші кредитори та кредитні посередники, які не є ні кредитними, ні платіжними установами. Ці гравці тепер підлягатимуть відповідній процедурі допуску, реєстрації та моніторингу, встановленим незалежним компетентним органом.

Директива не поширюється на (i) кредитні угоди, забезпечені іпотекою, (ii) кредитні угоди, що передбачають загальну суму кредиту понад 100 000 євро, (iii) договори найму чи лізингу, де зобов’язання або опціон придбати предмет угоди не визначено ні в самій угоді, ні в будь-якій окремій угоді, (iv) певні відстрочені платежі.

Однак Директива має ширшу сферу застосування, ніж Директива 2008/48. Зокрема, це стосується (i) кредитних угод із загальною сумою кредиту менше ніж 200 євро, (ii) кредитних угод, за якими кредит надається без відсотків та інших комісій, так званих домовленостей «купи зараз і сплати пізніше» ( (iii) кредитні угоди, згідно з умовами яких кредит має бути погашений протягом трьох місяців і сплачуються лише незначні комісії, (iv) певні кредитні угоди у формі відстрочених дебетових карток та (v) кредитні договори на загальну суму понад 100 000 євро, які не забезпечені іпотекою, якщо метою таких кредитних договорів є ремонт житлової нерухомості.

До укладення кредитного договору кредитодавець може здійснювати будь-які рекламні та комерційні повідомлення, що стосуються кредитних договорів, якщо вони чесні, зрозумілі та не вводять в оману. Забороняється реклама, яка заохочує споживачів шукати кредит, припускаючи, що кредит покращить їхнє фінансове становище, або підкреслює легкість або швидкість, з якою можна отримати кредит.

Стандартна переддоговірна інформація (така як попередження про те, що позика грошей коштує грошей, репрезентативний приклад, попередження про правові та фінансові наслідки недотримання інших зобов’язань, пов’язаних із кредитною угодою, графік погашення тощо) зобов’язання посилені.

Директива встановлює вимоги щодо способу отримання згоди споживача. Укладення будь-якої кредитної угоди або придбання допоміжних послуг, представлених у коробках, повинно бути надано недвозначним, чітким підтверджуючим актом, який встановлює вільно наданий, конкретний, інформований та недвозначний знак схвалення споживачем вмісту та суті, пов’язаних із коробками. ( наприклад , поставивши галочку).

Посилено обов'язок кредитора оцінювати кредитоспроможність споживача. У цьому відношенні кредитор встановлює та підтримує процедури оцінки кредитоспроможності споживача. Перед укладенням кредитного договору кредитодавець повинен ретельно оцінити кредитоспроможність споживача в інтересах споживача, зокрема на основі актуальної та точної інформації, отриманої від споживача, зібраної та переданої кредитними посередниками (якщо такі є) та перевіреної у відповідній формі. спосіб. Споживач має право на людську оцінку своєї кредитоспроможності.

Споживач може відмовитися від кредитного договору без пояснення причини протягом чотирнадцяти днів. Це право продовжується до одного року чотирнадцяти днів, якщо споживач не отримав умов договору та обов'язкову інформацію. Споживач також може в будь-який час і безкоштовно розірвати угоду, укладену на невизначений період часу, якщо сторони не домовилися про термін повідомлення, який не може перевищувати одного місяця.

Правила поведінки та вимоги поширюються на працівників кредитодавця та кредитного посередника при наданні кредитних договорів споживачам. Відповідні суб’єкти господарювання повинні мати політику винагороди, яка дозволяє суб’єкту господарювання дотримуватися таких правил поведінки. Крім того, кредитори та посередники гарантують, що співробітники мають відповідні знання та навички щодо розробки, пропозиції та надання позик.

Нарешті, фінансова освіта та підтримка споживачів, які перебувають у фінансових труднощах, можуть мати форму (i) розумних заходів терпіння з кредитором до початку виконавчого провадження та (ii) консультаційних послуг для боржників.

Директива також доповнює Директиву 2002/65 щодо дистанційного маркетингу споживчих фінансових послуг.

Країни-члени мають імплементувати Директиву до національного законодавства до 20 листопада 2025 року. Імплементаційні заходи застосовуються з 20 листопада 2026 року. Того ж дня Директива 2008/48 буде скасована.

Переглянути оригінал.