Право споживача на відшкодування комісії при достроковому погашенні іпотечного кредиту: рішення Суду ЄС у справі C‑76/22

Дострокове погашення іпотечного кредиту: споживач може відшкодувати частину комісії, пов’язаної з наданням кредиту, якщо він або вона не були поінформовані про те, що ця комісія не залежить від тривалості договору.

Те ж саме стосується випадку, коли споживач сплатив цю комісію одразу при укладенні іпотечного договору.

У Польщі споживачка уклала іпотечний договір на 360 місяців. Під час укладення кредитного договору вона сплатила комісію, пов’язану з наданням кредиту, яка була включена в загальну вартість кредиту.

Споживачка погасила цей кредит повністю протягом 19 місяців. Вона звернулася до банку з проханням повернути їй частину сплаченої комісії, що відповідає залишковому терміну договору, а саме 341 місяцю. Оскільки її скаргу було відхилено банком, споживачка звернулася до суду.

Маючи сумніви щодо тлумачення директиви про кредитні договори для споживачів, польський суд, який розглядає цю справу, запитує Суд ЄС, чи повинна комісія, пов’язана з наданням цього кредиту, бути частково повернута у випадку дострокового погашення. У цьому контексті суд зазначає, що банк не поінформував споживачку, чи були відповідні витрати об’єктивно пов’язані з тривалістю кредитного договору. Якщо це так, польський суд запитує Суд про методологію розрахунку суми, яку слід повернути споживачеві.

Суд нагадує, що кредитор за іпотечним договором повинен надати споживачу переддоговірну інформацію про структуру витрат, виходячи з того, чи є вони регулярними платежами, чи ні.

За відсутності інформації, яка дозволяє визначити, чи залежать відповідні витрати від тривалості договору, слід вважати, що вони залежать, і можуть бути зменшені у випадку дострокового погашення. У цій справі банк, здається, не надав споживачці такої інформації щодо оскаржуваної комісії. У такій ситуації національний суд має встановити, що ця комісія також підпадає під право споживача на зменшення загальної вартості кредиту.

На думку Суду, споживач не може бути покараний за відсутність інформації, яку кредитор зобов’язаний надати. Таким чином, Суд підтвердив право споживача на відшкодування комісії при достроковому погашенні іпотечного кредиту.

Крім того, факт, що плата була сплачена споживачем одним платежем під час укладення договору, не обов’язково означає, що ця вартість не залежить від тривалості договору і, отже, не може бути частково відшкодована.

Суд також зазначає, що законодавство ЄС не передбачає конкретної методології для розрахунку суми зменшення загальної вартості кредиту. Це питання має вирішувати національний суд, використовуючи методологію, що забезпечує високий рівень захисту споживачів.

Повний текст та, за потреби, резюме рішення публікуються на вебсайті CURIA в день його винесення.