Добросовісність у кредитних договорах: захист прав споживачів у світлі європейських стандартів

Добросовісність – це не лише юридичний стандарт, а й ключовий інструмент для досягнення справедливого балансу між правами споживачів та фінансових установ.

У сучасній юридичній практиці європейських держав питання захисту споживачів у фінансових відносинах набуває особливого значення. Одним із ключових аспектів є справедливість кредитних договорів, особливо деномінованих в іноземній валюті. Рішення Верховного суду Словенії від 19 квітня 2023 року у справі II Ips 8/2022 стало вагомим прецедентом у питанні дотримання принципу добросовісності відповідно до Директиви 93/13/ЄЕС.

Суть справи

Позивач уклав із банком кредитний договір у швейцарських франках (CHF), не будучи належним чином поінформованим про валютні ризики. Згодом значне зростання курсу CHF призвело до фінансових втрат для позивача. Основним аргументом стало порушення обов'язку банку інформувати споживача про потенційні ризики.

Добросовісність як ключовий критерій

Верховний суд Словенії наголосив на тому, що принцип добросовісності, закріплений у Директиві 93/13/ЄЕС, вимагає:

• Чіткого та прозорого інформування споживача про основний предмет договору.

• Обов'язку банку розкрити валютні ризики у доступній та зрозумілій формі, оскільки невиконання цього обов'язку порушує баланс прав та обов'язків сторін.

Суд підкреслив, що банк як професійний учасник ринку володіє достатніми знаннями про валютні коливання, у той час як споживач перебуває в інформаційно нерівному становищі.

Рішення суду

Суд встановив, що банк:

• Не надав позивачу чіткої інформації про можливе знецінення валюти доходу у порівнянні з CHF.

• Не виконав свої зобов'язання щодо добросовісного інформування клієнта.

Внаслідок цього, Верховний суд залишив у силі рішення нижчої інстанції, визнавши дії банку такими, що суперечать принципам добросовісності.

Важливість для України

Українська практика щодо валютних кредитів також стикається з подібними викликами. Рішення Верховного суду Словенії є цінним прикладом тлумачення добросовісності та нечесних умов договору, що відповідає європейським стандартам.

З огляду на євроінтеграційний курс України, суди мають дотримуватись загальних принципів справедливості та захисту споживачів, гарантуючи, що банки не зловживають своїм домінуючим становищем та інформують клієнтів про всі можливі ризики.

Висновок

Рішення Верховного суду Словенії підтверджує необхідність дотримання прозорості та добросовісності у відносинах між фінансовими установами та споживачами. Воно є важливим орієнтиром для України у підвищенні рівня захисту прав споживачів у кредитних правовідносинах.

Джерело: Vrhovno sodišče Republike Slovenije, рішення від 19/4/2023, II Ips 8/2022.